Условия ставок по кредитам и вкладам должны быть очевидны для клиента

Банк России и Федеральная антимонопольная служба рекомендовали указывать условия изменения ставок и их возможные значения тем же шрифтом, что и наиболее привлекательные проценты по вкладу или кредиту, и не отображать одни параметры менее заметно, чем другие. Потребитель должен сразу видеть диапазон полной стоимости кредита и размер минимальной гарантированной ставки по вкладу.

Об этом говорится в совместном письме регуляторов о раскрытии информации по финансовым продуктам на сайтах банков и других финансовых организаций.

Сейчас некоторые кредиторы стараются не акцентировать внимание клиентов на том, что низкая ставка по кредиту или займу действует недолго и только при покупке страховки или дополнительных услуг. Те же приемы банки используют для продвижения вкладов: указывают ярким и крупным шрифтом высокие ставки и делают менее заметными условия о том, что для их получения надо приобрести дополнительные услуги или что ставка снижается через какой-то период времени.

Такие практики не только вводят в заблуждение потребителей, но и ведут к нарушениям в сфере конкуренции.

Текст документа:

Центральный банк Российской Федерации от 10.02.2023 № ИН-03-59/10

Федеральная антимонопольная служба от 10.02.2023 № АК/9430/23

Кредитным организациям

Микрофинансовым организациям

Кредитным потребительским кооперативам

Сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам

Ломбардам

Информационное письмо о раскрытии параметров финансовых продуктов на сайтах

По итогам анализа информации о потребительских кредитах (займах)¹ (далее – кредитные продукты), размещаемой профессиональными кредиторами² и их партнерами на своих сайтах в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (далее – сайты), и информации о вкладах для граждан (далее при совместном упоминании – финансовые продукты), размещаемой кредитными организациями и их партнерами на своих сайтах, выявлены практики раскрытия информации об условиях финансовых продуктов ненадлежащим образом.

Наиболее часто встречаются практики некорректного информирования о размере процентной ставки: акцентированное указание только минимальной (начальной) процентной ставки по кредитному продукту либо только максимальной (предельной) процентной ставки по вкладу по сравнению с иной значимой информацией, такой как размер повышенной процентной ставки по кредитному продукту в случае несоблюдения определенных требований/условий, ограниченный период действия минимальной процентной ставки по кредитному продукту, необходимость приобретения дополнительных услуг в целях получения возможности размещения вклада под наиболее привлекательную процентную ставку, начисление процентов по вкладу с применением нескольких процентных ставок в разные периоды времени, а также применение различных ставок в зависимости от того, вносятся денежные средства в качестве первоначальной суммы вклада или для его пополнения.

Указанные подходы к раскрытию информации о финансовых продуктах могут приводить к возникновению необоснованных преимуществ перед конкурентами и нарушениям в сфере конкуренции. С учетом конкретных обстоятельств данные действия могут рассматриваться как нарушение положений Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции», а также базовых стандартов³.

Учитывая изложенное, Банк России и ФАС России в целях исключения введения в заблуждение потребителей финансовых услуг об условиях финансовых продуктов рекомендуют:

1. В рамках раскрытия информации о финансовых продуктах на сайтах профессиональных кредиторов в разделе, посвященном соответствующему финансовому продукту, равнозначным по размеру шрифтом без использования графических приемов (различий в фоне, цвете и теме шрифта), позволяющих отображать одни параметры (их значения и варианты) менее заметно по сравнению с другими:

профессиональным кредиторам отражать значения процентной ставки по кредитному продукту, а также условия, влияющие на ее размер (например, условие о наличии или отсутствии полиса добровольного страхования), и диапазон полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых;

кредитным организациям отражать все возможные значения процентной ставки по вкладу для граждан, условия и период применения каждого из значений, а также размер минимальной гарантированной ставки по вкладу.

2. Профессиональным кредиторам при раскрытии на их сайтах информации о кредитных продуктах, предполагающих использование заемных средств на цели оплаты приобретаемых у партнеров профессиональных кредиторов, в том числе застройщиков, автодилеров (далее – партнеры), товаров (работ, услуг), обращать внимание потребителей на различия в условиях приобретения у партнеров товаров (работ, услуг) в зависимости от использования для их оплаты средств, предоставленных в рамках кредитного продукта, и провести необходимую работу со своими партнерами в целях раскрытия на их сайтах соответствующей информации о разнице в условиях приобретения⁴, а также опубликования ими на своих сайтах гиперссылки для перехода на соответствующий раздел сайта профессионального кредитора, содержащий информацию о кредитном продукте.

Настоящее письмо подлежит опубликованию в «Вестнике Банка России» и размещению на официальных сайтах Банка России и ФАС России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Первый заместитель Председателя Банка России Д.В. Тулин

Заместитель руководителя ФАС России А.Б. Кашеваров

¹ В том числе обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой.

² Лицами, осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в соответствии с пунктом 5 части 1 статьи 3 и статьей 4 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

³ Разработанных в соответствии со статьей 5 Федерального закона от 13.07.2015 № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка».

⁴ В том числе имеющихся различиях в цене товаров (работ, услуг), в частности возникающих за счет предоставления партнером скидки при их приобретении с использованием иных кредитных продуктов либо без привлечения заемных средств.