Заемщики с аннулированными кредитными каникулами разрешили проблемы

Часть заемщиков вернулась в первоначальный график платежей без просроченной задолженности, другие — полностью погасили кредит или получили каникулы по собственным программам банков. Доля таких обязательств составила почти три четверти от общего объема аннулированных каникул.

Динамика реструктуризации кредитов населения и бизнеса

Реструктуризация задолженности физических лиц

Банк России провел опрос 75 кредитных организаций о результатах их работы по реструктуризации задолженности граждан, включая предоставление кредитных каникул, за период с 20 марта по 21 октября.

В адрес кредитных организаций от заемщиков поступило 2934,3 тыс.¹ обращений / требований об изменении условий кредитного договора. С 8 по 21 октября количество полученных заявлений составило 57,6 тыс. против 54 тыс. за период с 24 сентября по 7 октября².

По состоянию на 21 октября банками рассмотрено 98,2% поступивших заявлений граждан, или 2881,4 тысячи. Удовлетворено 1758,1 тыс. обращений.

Доля одобренных заявок составила 61,0% от рассмотренных. Отказы получены по 1123,3 тыс. заявок.

За период с 20 марта по 21 октября банками была проведена реструктуризация 1,6 млн кредитных договоров на общую сумму порядка 794 млрд рублей.

В связи с тем, что 30 сентября 2020 года истек срок подачи заявлений об изменении условий кредитного договора в порядке, предусмотренном Законом № 106‑ФЗ, все требования кредитных каникул начиная с 1 октября 2020 года банками рассматриваются в рамках собственных программ. Банки следуют рекомендациям, изложенным в информационном письме Банка России от 30 сентября 2020 года № ИН‑06 – 59 / 142 «О реструктуризации кредитов (займов), предоставленных физическим лицам».

По состоянию на 21 октября из-за неподтверждения заемщиками факта снижения дохода в течение установленного законом срока системно значимыми кредитными организациями (СЗКО) аннулировано более 32 тыс. требований о кредитных каникулах³ на общую сумму 10,8 млрд рублей. Среди кредитов, по которым аннулированы кредитные каникулы, доля обязательств, по которым заемщики вернулись в первоначальный график платежей без просроченной задолженности, либо полностью погасили кредит, либо получили каникулы в рамках собственных про­грамм банков, составляет около 74% (по оперативным данным СЗКО).

Обращения по поводу предоставления ипотечных каникул

По состоянию на 21 октября поступило 35 тыс. обращений о предоставле­нии ипотечных каникул в соответствии с Федеральным законом от 01.05.2019 № 76‑ФЗ. Банками было удовлетворено 49,7% рассмотренных заявок, или 13 ты­сяч. Отказы получены по 13,1 тыс. требований, по‑прежнему в основном из‑за пре­вышения максимального размера кредита или непризнания нахождения заявите­ля в трудной жизненной ситуации.

За период с 20 марта по 21 октября ипотечные каникулы фактически были предо­ставлены примерно по 13 тыс. требований на сумму более 35 млрд рублей.

Реструктуризация задолженности юридических лиц

Согласно информации, полученной от 33 крупнейших банков, включая 11 систем­но значимых кредитных организаций, в период с 20 марта по 1 октября 2020 года объем реструктурированной ссудной задолженности превысил 5,0 трлн руб., или 15,4% от совокупного портфеля обследуемых банков (кроме субъектов МСП).

Реструктуризация задолженности субъектов МСП

Согласно информации, полученной от 65 банков (включая все СЗКО), за период с 20 марта по 21 октября число обращений субъектов МСП об изменении усло­вий кредитных договоров (реструктуризации), направленных в банки, составило 152,9 тыс. (на 7 октября этот показатель составлял 148,3 тыс., в опросе приняли участие те же 65 банков).

Количество фактически проведенных реструктуризаций кредитов субъектов МСП увеличилось менее чем на 400 ед. по сравнению с показателем 7 октября и составило 91,8 тыс. (доля в общем количестве одобренных заявок – 90,0%).

В связи с тем, что 30 сентября срок подачи заявок на получение кредитных кани­кул истек, поступающие обращения за реструктуризацией банки проводят в рам­ках собственных программ. В целях оказания финансовой поддержки субъектам МСП Банк России рекомендовал кредиторам продолжать до 31 декабря 2020 года включительно реструктурировать кредиты (займы) субъектов МСП в рамках соб­ственных программ и не назначать пени и штрафы по реструктурированным кре­дитам в случае обращения заемщика с соответствующим заявлением.

Объем ссудной задолженности по реструктурированным кредитам составил 802,8 млрд руб. против 792,4 млрд руб. на 7 октября. Объем ссудной задолжен­ности, в среднем приходящийся на один реструктурированный кредит, остался на уровне 8,7 млн рублей.

Количество обращений об изменении условий кредитных договоров субъектов МСП, находящихся на рассмотрении, составило 9,9 тыс. против 7,9 тыс. на 7 октября. Доля таких обращений в общем объеме поступивших заявок увеличилась до 6,5%.

Статистика обращений и звонков потребителей финансовых услуг

За период с 8 по 21 октября количество обращений, поступивших в Банк России от потребителей финансовых услуг, составило 11,4 тыс., что на 1,9% больше, чем за период с 24 сентября по 7 октября.

За отчетный период наибольший объем всех обработанных жалоб – 60,3% – пришел­ся на кредитные организации. В отношении субъектов страхового дела было получе­но 14,4% всех обработанных жалоб, микрофинансовых организаций (МФО) – 12,0%.

По вопросам потребительского кредитования поступило 25,6% всех обработан­ных жалоб, ипотечного кредитования – 7,0%, ОСАГО – 11,4%, деятельности МФО по предоставлению займов – 9,9%.

В разрезе тематик наибольшая доля в общем количестве обработанных жалоб при­шлась на вопросы, связанные с взысканием просроченной задолженности (12,7%).

Проблемы с погашением (включая реструктуризацию / рефинансирование) – на втором месте, удельный вес данной тематики в общем объеме обработанных жалоб составил 10,1%. Доля жалоб, относящихся к новым, возникшим в условиях эпидемии коронавирусной инфекции, тематикам, продолжила снижаться и составила 36,7% от общего количества жалоб на проблемы с погашением (за предыдущие две недели этот показатель составлял около 43%).

Доля жалоб на отказ в предоставлении кредитных каникул в рамках Закона № 106‑ФЗ за отчетный период составила 3,1% от числа жалоб на проблемы с по­гашением, еще 1,3% пришлось на жалобы по поводу отмены ранее предоставлен­ных кредитных каникул в связи с неподтверждением снижения дохода заемщика.

На долю других жалоб, касающихся реструктуризации кредитов в связи с панде­мией коронавируса, пришлось: в отношении потребительских кредитов – 12,3% от общего количества жалоб на проблемы с погашением; кредитов юридических лиц – 11,2%; ипотечных кредитов – 5,3%.

Другими наиболее заметными тематиками жалоб остаются навязывание дополни­тельных услуг при реализации финансовых продуктов (7,1% от общего количества обработанных жалоб) и неверное применение коэффициента бонус-малус (6,8%).

За период с 8 по 21 октября в колл-центр Банка России поступило 8,4 тыс. звонков, что на 3% больше, чем за предыдущий отчетный период – с 24 сентября по 7 октября.

Наибольшее количество звонков связано с запросом статуса обращения (7,1% от общего объема).

Выявленные нарушения и недобросовестные практики в деятельности кредитных организаций и МФО

В результате анализа поступающих обращений в ряде кредитных организаций были выявлены случаи:

- несоблюдения срока рассмотрения требований о предоставлении кредитных каникул;

- оставления без рассмотрения требований о предоставлении кредитных каникул;

- неустановления кредитных каникул в случае ненаправления заемщику уведомле­ний об отказе или удовлетворении требования;

- отказа в предоставлении кредитных каникул по основаниям, не предусмотрен­ным законом;

- установления даты начала кредитных каникул, отличной от указанной в требовании;

- установления периода кредитных каникул, отличного от указанного в требовании;

- превышения срока рассмотрения документов, направленных в целях подтвержде­ния снижения дохода;

- отказа в зачислении денежных средств в счет погашения задолженности по до­говору в период действия кредитных каникул;

- прекращения действия кредитных каникул в дату, отличную от даты направления уведомления о прекращении;

- несоблюдения срока направления заемщику уточненного графика платежей при прекращении действия кредитных каникул;

- некорректного подхода к определению соответствия кредитного договора с ли­митом кредитования установленному законодательством условию о максималь­ном размере кредита;

- ненаправления отказа в удовлетворении требования о предоставлении кредит­ных каникул в срок, обеспечивающий его своевременное получение заемщиком.

В рамках рассмотрения обращений в отношении ряда МФО выявлены случаи несо­блюдения срока рассмотрения требований о предоставлении кредитных каникул.

Выявленные нарушения и недобросовестные практики не носят массового характе­ра. Банк России принял меры по их устранению и корректировке, вопросы поставле­ны на оперативный контроль.

¹ Здесь и далее статистика сформирована на базе предоставленных кредитными организациями данных, и в ряде случаев кредитные организации уточнили ранее направленную информацию.

² Рост числа заявок связан с корректировкой данных, проведенной одним из банков. Банк одномоментно восстановил 8,9 тыс. погашенных в течение всего периода наблюдения реструктуризированных кредитов. Без учета данной корректировки количество поступивших заявлений за отчетный период составило около 49 тысяч.

³ Итоговые данные по предоставленным кредитным каникулам были опубликованы в предыдущем выпуске бюллетеня.

Бюллетень подготовлен Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг с использованием информации Департамента финансовой стабильности по данным на 21.10.2020.

© Центральный банк Российской Федерации, 2020